Kuinka saat ylimääräistä rahaa jotka voit sijoittaa

Tämäkin viikko on antanut parastaan ja nyt mennään taas jo hyvää vauhtia kohti uutta viikkoa. Töitä on ollut paljon ja olen ehtinyt kuitenkin tekemään muutaman oman treeninkin. Avantoon olen päässyt tällä viikolla kolme kertaa!

Töiden ja arjen hässäkän lisäksi olen kilpailuttanut tässä viime aikoina asuntolainaani. Kilpailutan säännöllisesti sähkösopimuksen, puhelin- ja nettiliittymät ja auton vakuutuksen. Nyt kilpailutin myös asuntolainan. Pyysin tarjouksia useista pankeista, lopulta lainaneuvottelut jatkuivat oman pankin ja erään toisen pankin kanssa. Näihin menee paljon aikaa, mutta se kannattaa tehdä. Kuukauden päivät on mennyt näiden neuvottelujen parissa. Mutta se kannattaa, sillä tällaisella voi saada suuren säästön vuodessa. Instassa kyselin kiinnostaisiko tällainen postaus, kyllähän talouteen liittyvät asiat lisäävät hyvinvointia. Ja tätä postausta kovasti toivottiin. 

Sijoittamisesta kirjoitin aikaisemmin postauksessa "Taloudellsesti riippumaton". Nyt on tarkoituksena herätellä katsomaan omaa kulutustaan ja kilpailuttamisen avulla hankkimaan itselleen lisää "ylimääräistä", jonka voit sitten vaikka sijoittaa tulevaisuuden varalle. 

Kuinka voit saada "ylimääräistä" rahaa jotka voit sijoittaa?

1) kilpailuta asuntolainasi ja mahdollinen taloyhtiön laina 

2) kilpailuta sähkösopimus

3) kilpailuta puhelinliittymät

4) kilpailuta vakuutukset

5) tarkastele kriittisesti rahankäyttöäsi, tarvitsetko kaikkea välttämättä?

6) onko sinulla kotona tavaraa jonka voisit myydä?

Eli aloitetaan lainan kilpailutuksesta, se nimittäin kannattaa. Kaikesta kannattaa kuitenkin tinkiä ja pysyä tiukkana. Pankit yrittävät lisätä erilaisia kuluja ja nämäkin ovat aina neuvoteltavissa. Ja pankkien marginaaleilla saattaa olla todella suuret erot. Taloyhtiön laina kannattaa myös maksaa pois ottamalla oma laina, siinäkin säästää paljon. Taloyhtiöt eivät remonttiensa yhteydessä yleensä saa niin hyviä marginaaleja kuin me yksityishenkilöt. 

Lisäksi lainojen yhteydessä meille myydään erilaisia vakuutuksia ja näissäkin on eroja. Toisilla pankeilla on ihan järkeviä vakuutuksia. Tuplatsekkasin myös omat henkivakuutukset ja muut vakuutukset, jotta en maksa päällekkäisyyksistä. Pankkien tarjoamissa lainaturva -vakuutuksissa on eroja. Ne vertasin myös tarkkaan. Pienten summien kanssa pitää olla tarkka, lopulta niistä pienistä puroista kertyy suuremmat virrat. Ja lopulta kuluilla on juuri se ison merkitys, myös sijoittamisessa. 

Puhelinliittymät, sähkö ja vakuutukset on hyvä kilpailuttaa säännöllisesti. Näissäkin saattaa olla todella suuria eroja, etenkin jos et hetkeen ole kilpailutusta tehnyt. 

Jos ajatellaan, että sijoitan kuukausittain sen summan mitä säästän kun saan pienemmän marginaalin lainalleni ja säästän kaikessa muussa yllämainitussa. Silloin korko kasvaa aina korkoa ja 20 vuoden päästä voidaan puhua jo suurista summista. Kilpailutukset tekemällä voit säästää satoja euroja, tuhansiakin vuodessa.

Suuri merkitys on myös sillä mihin rahasi sijoitat. Kulut ovat esimerkiksi hyvin erilaisia riippuen siitä millaisia sijoituksia teet. Oletetaan siis että aloitat sijoittamalla rahastoihin, ne ovat aina helppo ja turvallisempi vaihtoehto kun hajautusta on jo tehty. Matalakuluinen pitkäaikainen säästäminen on monille se helpoin vaihtoehto, mutta näistä tiedetään yllättävän vähän. Pankin tiskillä indeksirahastoista tai passiivisista rahastoista harvemmin puhutaan, sillä pankin tuotto näissä on pientä. Heidän kannattaa myydä ja suositella kalliita, aktiivisesti hoidettuja rahastoja. Itse aloitin joskus sijoittamisen ostamalla osakkeita, mutta nykyään sijoitan passiivisiin rahastoihin. Kuukausittaisella säästämisellä saan automaattisesti myös ajallisen hajautuksen, eikä minun tarvitse stressata pörssin nousuista ja laskuista.

50 eur kuukaudessa mielletään helpoksi tavaksi aloittaa sijoittaminen, sillä summa ei monelle tunnu kovin merkittävältä. Sen verran menee ruokakaupassa rahaa vaikkei ”ostaisi mitään”. Tai sen verran tuhlaat vaatekauppaan helposti.

Miten siis sijoittaa 50 eur kuukaudessa? Tärkeintä on, että säästämiseen on sitouduttu, oli summa kuinka pieni tahansa. Annan kuitenkin ajattelemisen aihetta, miten tulevaisuuden vaurautesi muuttuisi jos säästäisitkin 150 eur kuukaudessa. Sen verran voit pienentään kuukausittaisia kuluja kun teet yllä mainitut kilpailutukset. 

Jos sijoitat 50 eur kuukaudessa kolmenkymmenen vuoden ajan, 7% korolla, lopputulos on 56,676.47 €

Jos taas sijoitat 150 eur kuukaudessa kolmenkymmenen vuoden ajan, 7 % korolla, lopputulos on 170,029.42 €

Esimerkissä käytin tuottona 7%, jota voidaan pitkällä aikavälillä pitää hyvin hajautetun osakesalkun tai passiivisen indeksirahastosalkun tuotto-odotuksena.  

Rahastoissa on kuitenkin isoja eroja, joten suosittelen tutkimaan vaihtoehtoja huolella ennen sijoituksen tekemistä. Monissa aktiivisesti hoidetuissa rahastoissa tuotto kaikkien kulujen jälkeen voi jäädä huomattavasti pienemmäksi kuin passiivisissa indeksirahastoissa. Indeksirahastojen kulut ovat tyypillisesti 0,4-0,8 prosenttia ja vähemmänkin, kun taas aktiivisilla rahastoilla kulut ovat usein 1,5-2,0 prosenttia tai jopa enemmän. ETF:ssä kulut ovat vielä pienempiä. Niiden kuukausisäästäminen ei maksa mitään, kulut veloitetaan ainoastaan silloin kun myyt niitä pois. Tuntuu pieniltä eroilta, mutta kun katsotaan miten ne vaikuttavat pitkän aikavälin säästämiseen on siinä eroa! Juuri kuluilla on iso merkitys. Niitä emme tule usein miettineeksi. Onhan kysymys vain pienistä prosenttiosuuksista.. 

Laskin alkuperäiset esimerkit 7% korolla, mutta mitä jos maksaisit siitä 2% kuluja:

Jos sijoitat 50 eur kuukaudessa kolmenkymmenen vuoden ajan, 5% nettokorolla, lopputulos on 39,863.31 € eli 16 813,16 euroa vähemmän

Jos taas sijoitat 150 eur kuukaudessa kolmenkymmenen vuoden ajan, 5% nettokorolla, lopputulos on 119,589.93 € eli 50 439,49 euroa vähemmän.

Tästä esimerkistä huomaamme kuinka tärkeää on minimoida sijoittamisen kuluja, jotta et turhaan menetä tulevia tuottojasi kalliin rahaston hallinto- ja muihin juokseviin ylläpitokuluihin. 

Raha ei siis kasva tilillä. Sijoitettaessa se kasvaa aina. Se kasvaa korkoa ja korko kasvaa korkoa. Sen sijaan, että sinulla on sama summa tilillä kymmenenkin vuoden kuluttua, voit yhtä hyvin moninkertaistaa sen sijoittamalla järkevästi. Etenkin jos sijoittamisen aloittaa parikymppisenä, on rahasummalla aikaa kerääntyä ja moninkertaistua. Ei sijoittamisen aloittaminen myöhäistä ole enää keski-ikäisenäkään. Pitkässä juoksussa sijoittaminen on aina kannattavaa. Maaliakaan ei voi tehdä jos et mene kentälle. Joten rahoilleenkaan ei voi saada tuottoa, jos ei tee mitään asian eteen. 

Sijoittamisessa ja säästämisessä kannattaa tehdä itselleen suunnitelma. Lyhyellä aikavälillä voit säästää rahaa säästötilille kyllä, sieltä se on tarpeen vaatiessa realisoitavissa nopeasti. Osa säästöistä on hyväkin pitää tilillä varmuuden vuoksi ja yllättävien menojen sattuessa. Säästötilejäkin kannattaa vertailla, sillä pankkien koroissa on eroja. Suomalaiset pankit harvoin tarjoavat hyvää korkoa sijoituksille (tai mitään korkoa), ulkomaisilla pankeilla korko saattaa olla jopa 2,5 % riippuen talletuksen pituudesta. 

Pihi ei tarvitse olla, mutta omasta taloudestaan huolehtiminen on vain järkevää. Rahasta puhutaan niin vähän, etenkin hyvinvoinnin foorumeilla, joten ajattelin vähän herätellä teissä ajatuksia. Sen me jo tiedämme ettei raha tuo onnea. Luot itse itsellesi onnen, omien ajatustesi avulla. 

Se, mitä todellisuudessa haluamme ja mihin ajattelemme rahan auttavan, ovat tunteet jotka liitämme rahaan. Vapauden tunne, turvallisuus tai kaikki mukavat asiat joita rahan avulla voi tehdä sekä ilo joka tulee siitä että meillä on mahdollisuus tukea myös muita rahallisesti. Mutta todellinen rikkaus on kuitenkin henkistä, psyykkistä ja hyvä tunne itsensä kanssa. Mielentila, jota ei arjen vastoinkäymiset hetkauta. Sinä itse pystyt päättämään omista ajatuksistasi ja omasta onnellisuudestasi. Mutta samalla voi ajatella myös omaa tulevaisuuttaan ja koittaa turvata sitä tekemällä pieniä kuukausittaisia sijoituksia. Ja kaikkein paras sijoitus on tottakai sijoittaa omaan hyvinvointiinsa ja terveyteen, terveydellä ei ole hintaa.

Reipasta ja tuottoisaa viikon alkua! 

P.S. Tämä pieni rakas on lisännyt onnellisuutta ja rikkautta henkisesti meidän perheessä niin paljon. Tami trimmattiin eilen ja nyt taas kelpaa tepastella!

P.P.S. Tänään avannolla saunassa keskustelimme naisten kanssa myös siitä, miten voi säästää hierojalla käymisen kuluissa kun siellä ei tarvitse enää käydä. Kun pidät huolta lihaskunnostasi, venyttelet ja käyt avannossa, et muuta tarvitse. Ne eivät maksa mitään.